Surroga del mutuo: cos'è e come funziona

La surroga del mutuo, regolata dalla legge n. 40/2007 (Legge Bersani), è un'operazione che consente di spostare il proprio finanziamento da una banca a un’altra, mantenendo l’importo del debito residuo ma con condizioni contrattuali differenti, come un tasso d’interesse più conveniente o una durata modificata. A differenza della rinegoziazione interna del mutuo con la stessa banca, la surroga permette di cambiare istituto di credito e ottenere migliori condizioni senza costi aggiuntivi per il cliente. Infatti, tutti i costi legati all'operazione (notaio, spese di istruttoria e perizia) sono generalmente a carico della nuova banca.

I vantaggi

• Tassi d’interesse più bassi: se le condizioni di mercato lo permettono, è possibile ridurre il tasso d’interesse, con conseguente riduzione dell'importo delle rate mensili.
• Nessun costo aggiuntivo: la surroga non prevede penali o costi a carico del mutuatario, offrendo un netto vantaggio economico rispetto ad altre soluzioni come la sostituzione del mutuo.
• Flessibilità nelle condizioni: si possono rivedere la durata del mutuo e le caratteristiche del piano di ammortamento, adattandole meglio alle proprie esigenze finanziarie.
• Maggiore concorrenza tra banche: le banche, per acquisire nuovi clienti, offrono soluzioni sempre più vantaggiose per chi effettua la surroga, migliorando le condizioni contrattuali rispetto a quelle iniziali.

Come richiedere la surroga

Il processo per richiedere la surroga del mutuo è piuttosto semplice. Il primo passo è individuare una banca disposta a offrire condizioni migliori rispetto a quelle attuali. Successivamente, sarà necessario presentare una richiesta di surroga, fornendo tutta la documentazione relativa al mutuo in essere, come il piano di ammortamento e la situazione debitoria. Dopo aver valutato la richiesta, la nuova banca condurrà una perizia sull’immobile e avvierà la pratica per il trasferimento del mutuo. La surroga si conclude con la stipula di un nuovo contratto, in presenza di un notaio, che sancisce ufficialmente il passaggio del mutuo alla nuova banca.

Tempistiche della surroga

Le tempistiche per la conclusione di una surroga possono variare, ma di norma si aggirano intorno ai 30-60 giorni. Questo periodo include le fasi di istruttoria, perizia e trasferimento del mutuo, che richiedono un'attenta valutazione sia da parte della nuova banca che del notaio.

Quando conviene?

La surroga è particolarmente conveniente quando si desidera ottenere una riduzione del tasso d’interesse o allungare il piano di ammortamento, per alleggerire il peso della rata mensile. Tuttavia, è importante fare attenzione a non estendere eccessivamente la durata del mutuo, poiché questo potrebbe comportare un aumento complessivo del costo degli interessi nel lungo termine.